Банкротство физического лица: два пути, их цена и то, что не спишут
Долг перестал обслуживаться. Кредитная карта, два микрозайма, поручительство за родственника, накопившийся долг по ЖКХ — и звонки, которые начинаются в девять утра. В этот момент в интернете человека встречает реклама: «спишем долги по государственной программе». Государственной программы списания долгов не существует — на это прямо указывает Банк России. Существуют две законные процедуры: внесудебная через МФЦ и судебная через арбитражный суд. У каждой своя цена, свои условия допуска и свои последствия на годы вперёд.
17 тем, в каждой — тест на понимание. Юрисдикция — Российская Федерация. Нормы, суммы и сроки приведены по состоянию на август 2026 года. Опора — Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (статьи 20.6, 61.2, 213.4, 213.14, 213.17, 213.25, 213.26, 213.27-1, 213.28, 213.30, 213.32, 223.2), статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П, статистика Федресурса за 2025 год и первое полугодие 2026 года, публикации Банка России 2026 года.
Она объясняет правила и порядок и не даёт индивидуальную юридическую консультацию: ваш конкретный долг, вашу конкретную сделку и ваше дело здесь не оценивают.
Она не обещает списания всех долгов. Пункты 5 и 6 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ перечисляют требования, которые сохраняют силу после завершения процедуры, а пункт 4 той же статьи позволяет суду вообще не освобождать гражданина от обязательств. Она не обещает сохранения имущества: безусловной защиты нет ни у единственного жилья, ни у ипотечной квартиры, ни у машины. Она не гарантирует сроков: шесть месяцев внесудебной процедуры — срок из закона, а срок реализации имущества в суде продлевается судом.
Здесь нет советов переписать имущество на родственников и нет советов прекратить платежи по кредиту, чтобы «набрать просрочку», — обе стратегии разбираются как способ потерять и имущество, и списание. Здесь не рекламируются юридические фирмы, банки, МФО и платные сервисы; государственные ресурсы — МФЦ, «Госуслуги», ЕФРСБ (Федресурс), ФССП, картотека арбитражных дел, Банк России — называются прямо. Точной «цены банкротства под ключ» здесь тоже нет: обязательные платежи из закона названы, всё остальное — нерегулируемая цена посредника.
Законодательство о банкротстве граждан менялось трижды за два года — в ноябре 2023-го, сентябре 2024-го и апреле 2026-го. Перед подачей заявления сверяйте суммы и условия с действующей редакцией закона, а не со статьёй в интернете.
Главное разделение, которое стоит унести с первой минуты: «подал заявление» и «долги списаны» — не одно и то же. Между ними лежит проверка добросовестности, и заканчивается она отказом не только в теории.
Нажмите «Начать», чтобы перейти к первой теме.
Масштаб: 568 тысяч процедур за год и кто их начинает
Банкротство гражданина перестало быть экзотикой. Полезно понимать порядок величин: это не редкая процедура для разорившихся предпринимателей, а массовый механизм, через который в год проходят сотни тысяч людей.
В пресс-релизе Федресурса первая цифра округляется до 568 тысяч. Доля внесудебных процедур в общем количестве (судебные плюс внесудебные) в 2025 году — 10,7 %, годом ранее было 11,4 %. Доля утверждённых планов реструктуризации выросла с 0,3 % до 0,5 % — то есть осталась мизерной.
Кто подаёт заявление
В 2024 году доля заявлений самих граждан была 96,7 % — то есть она растёт. Практический смысл цифры: банкротство почти всегда начинает сам должник. Ждать, что «банк подаст сам и всё решится», — плохая стратегия: в 2025 году так возбуждалось примерно два дела из ста.
2026 год: рост резко замедлился
По данным Федресурса за первое полугодие 2026 года (опубликованы 16.07.2026), суды признали банкротами 277,5 тыс. граждан — +6,8 % год к году. Внутри полугодия динамика неровная: в I квартале 2026 года прирост составил +13,6 % к аналогичному периоду 2025 года, во II квартале — +0,9 %. Внесудебных процедур через МФЦ — 34,3 тыс., +9,1 % год к году, тогда как за аналогичный период 2025 года прирост превышал 24 %. Количество утверждённых планов реструктуризации выросло в 2,4 раза к первому полугодию 2025 года.
- Краснодарский край — более 15 тыс. судебных банкротств граждан за полугодие
- Московская область — 13,95 тыс.
- Москва — 13,56 тыс.
- Свердловская область — 9,97 тыс.
- Республика Башкортостан — 8,76 тыс.
Часть отраслевых сайтов пишет, что в 2025 году «обанкротились почти 400 000 человек». Это не сходится со статистическим бюллетенем Федресурса, где значатся 568 тыс. судебных процедур, и, судя по всему, воспроизводит данные более ранних лет. Решающий источник по статистике банкротств — Федресурс, а не пересказ.
Алексей Юхнин, руководитель Федресурса: «Банкротству граждан уже 10 лет, за это время оно превратилось в отработанный механизм, который позволяет добросовестным должникам выйти из сложной ситуации».
Максим Колесников, первый заместитель министра экономического развития: «В 2025 году исполнилось 10 лет институту судебного банкротства граждан… Механизм внесудебного банкротства граждан гораздо младше, ему всего 5 лет».
Слово «добросовестным» здесь не риторическая фигура. На нём держится вся тема 13: механизм работает для добросовестного должника, и закон отдельно описывает, что бывает с остальными.
Дальше нужен аккаунт
Прогресс и монеты сохранятся.