Клиент назвал одну цифру, банк увидел другую
Клиент говорит: «У меня сто двадцать тысяч». В решении банка стоит тридцать четыре с половиной. Клиент не врал, банк не ошибся — просто это две разные величины, и считаются они по разным правилам. Вторую считает не человек, а нормативный акт.
Показатель долговой нагрузки — дробь. В числителе платежи по кредитам, в знаменателе среднемесячный доход. Эта лекция целиком про знаменатель: какими документами доход подтверждается, за какой период берётся, почему одна и та же зарплата в двух банках даёт разную цифру и что происходит с деньгами, которых нет ни в одном документе.
Есть: перечень документов из приложения к Указанию Банка России № 6579-У, правила периода, формула дохода со слов заёмщика, профили наёмного работника, ИП и самозанятого, арифметика созаёмщика.
Нет: расчёта самого ПДН, макропруденциальных лимитов и надбавок, разбора причин отказа, первоначального взноса, кредитной истории, ипотечных программ и налоговых вычетов. Каждая из этих тем — отдельная лекция каталога; здесь они появляются одной строкой-указателем, не больше.
Правовая рамка — статья 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У в редакции Указания от 19.01.2026 № 7286-У. Все нормы приведены по состоянию на сентябрь 2026 года; даты вступления отдельных правил названы прямо в тексте.
Лекция написана для того, кто ведёт чужую сделку и должен объяснить клиенту расхождение между названной суммой и расчётной. Заёмщику, который разбирается сам, она годится ровно так же: правила одни и те же с обеих сторон стола.
Считает банк, а не клиент: обязанность, у которой есть срок годности
Первое, что стоит объяснить клиенту: оценка его дохода — не любезность банка и не предмет переговоров. Часть 1 статьи 5.1 Федерального закона № 353-ФЗ обязывает кредитора рассчитать показатель долговой нагрузки по каждому заёмщику. Не «вправе», а обязан.
Расчёт делается в четырёх случаях: при принятии решения о выдаче кредита или займа, при увеличении среднемесячного платежа, при увеличении лимита кредитования и при продлении срока договора с лимитом.
Сам показатель часть 3 той же статьи определяет как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика, включая запрашиваемый, к величине его среднемесячного дохода. Считается в процентах с точностью до одного знака после запятой. Числитель этой дроби — территория отдельной лекции про долговую нагрузку и лимиты; дальше мы занимаемся только знаменателем.
Пункт 1 части 2 статьи 5.1: если между датой расчёта ПДН и датой заключения договора прошло более 31 календарного дня, нужен новый расчёт. Для брокера это рабочий календарь: доход, посчитанный под одобрение, пересчитывается заново, если сделка затянулась. А пересчёт идёт по документам на новую дату.
Часть 5 добавляет обязанность предупредить. Если ПДН превышает 50%, кредитор до заключения договора письменно уведомляет заёмщика о риске неисполнения обязательств и о риске применения штрафных санкций, а часть 6 требует, чтобы факт ознакомления заёмщик подтвердил собственноручной подписью или её аналогом.
В законе нет цифры, при которой кредит обязаны дать, и нет цифры, при которой обязаны отказать. Есть обязанность предупредить и есть ограничения, которые Банк России устанавливает банкам на долю рискованных выдач. Поэтому фразы вида «нужно уложиться в проходной ПДН» описывают не норму, а привычку рынка.
Часть 7 перечисляет случаи, когда показатель не рассчитывается вовсе. Среди них — образовательные кредиты с государственной поддержкой по 273-ФЗ, кредиты инвалидам на технические средства реабилитации в рамках индивидуальной программы, обращение заёмщика с требованием о кредитных каникулах и кредиты в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по 117-ФЗ.
Военная ипотека по 117-ФЗ — единственный жилищный кредит, где вопрос «а чем я подтвержу доход» не возникает вообще. Всё остальное жильё проходит через ПДН, а значит через документы.
Дальше нужен аккаунт
Прогресс и монеты сохранятся.