Решение принимает не ваша зарплата
Артём получает на руки 90 000 ₽ в месяц. У него один потребительский кредит с платежом 12 000 ₽ и кредитная карта с лимитом 150 000 ₽, которой он не пользуется: долг по ней ноль. Артём идёт за кредитом с платежом 15 000 ₽ и считает так: двенадцать тысяч из девяноста — это тринадцать процентов, места полно. Банк посчитает иначе, и неиспользуемая карта будет весить в этом расчёте больше, чем кажется.
Есть величина, которая решает судьбу заявки раньше, чем менеджер посмотрит на вашу справку о доходе. Она называется показатель долговой нагрузки, сокращённо ПДН, и считается по методике Банка России, одинаковой для всех кредиторов. В ней ровно две части: сумма ваших ежемесячных платежей сверху и ваш среднемесячный доход снизу. Понять числитель — значит перестать удивляться отказам.
Четырнадцать тем устроены как маршрут к собственному расчёту. Сначала — что такое ПДН по закону и в каких четырёх случаях банк обязан его посчитать. Потом самое важное: числитель. Что именно складывается в сумму платежей, почему кредитная карта попадает туда лимитом, а не долгом, как считается поручительство и когда в расчёт приходит рассрочка из магазина. Дальше — знаменатель в объёме, необходимом для формулы, и полный расчёт ПДН Артёма в трёх вариантах. Финал — про права: уведомление, которое банк обязан вам выдать, и квоты, из-за которых отказывают людям с безупречной историей.
Здесь разбирается числитель ПДН и процедура расчёта. Подтверждение дохода по типам занятости — наёмный работник, предприниматель, самозанятый, доход со слов — это отдельная большая тема, и ей посвящена своя лекция каталога; здесь про доход дан минимум, без которого не понять формулу. Ипотечная специфика и брокерская тактика подбора банка — тоже за границей.
И главное, чего здесь не будет: обещаний. Лекция не назовёт вам «проходной» ПДН, потому что такой цифры не существует, не пообещает одобрение и не станет учить, как что-нибудь скрыть от банка. Она объяснит, как устроен расчёт, и покажет, что в нём действительно можно изменить до подачи заявки.
Все нормы и цифры сверены по первоисточникам на 13 сентября 2026 года. Квартальные значения лимитов Банка России приводятся с датой решения и номером квартала — они меняются каждые три месяца, и цифра без даты бесполезна.
ПДН — дробь из закона, и верхняя часть больше, чем кажется
Показатель долговой нагрузки — не изобретение отдельного банка и не внутренняя метрика, о которой можно договориться. Это норма Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5.1. Статью ввели Федеральным законом от 29.12.2022 № 601-ФЗ, и применяется она с 1 января 2024 года.
«Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией в процентах с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором <…>, к величине его среднемесячного дохода».
В пересказах почти всегда теряется одна оговорка, и она решающая: в числитель входит и тот кредит, за которым вы только идёте. ПДН считается не «как есть сейчас», а «как будет после выдачи». Поэтому арифметика Артёма из вступления неверна с самого начала: он делил текущий платёж на доход, а банк разделит на доход сумму текущего платежа, платежа по будущему кредиту и платежа по карте.
Точность до одного знака после запятой — это тоже норма
Закон требует считать в процентах с одним знаком после запятой. Значит, ПДН 49,9 % и ПДН 50,1 % — формально разные величины с разными последствиями, и округлить одно к другому кредитор не вправе. Дальше вы увидите, что именно меняется на отметке пятьдесят.
Разница между «внутренним правилом» и «нормой закона» практическая. Из закона следуют ваши права: узнать свою нагрузку в определённый момент и получить письменное предупреждение, если она перешла половину дохода. К этому мы вернёмся отдельной темой.
Дальше нужен аккаунт
Прогресс и монеты сохранятся.