Дата договора важнее сегодняшней памятки
Эта лекция — для человека, у которого уже есть микрозаём или которому его предлагают: до зарплаты, продление, новый займ чтобы закрыть старый, незнакомый бренд, спор о лишних начислениях. Ситуация одна — долги и приставы. Картина норм собрана на 2 октября 2026 года.
Четыре опоры. Предельная переплата и ставка по закону. Проверка, что кредитор вообще вправе выдавать микрозаймы. Ловушка нового договора: он заново собирает потолок начислений. Претензия, если начислили или взяли сверх потолка именно этого договора.
Потолок не отменяет основной долг. Остановка начислений не прощает сумму, которую выдали. Возвращают тело и законные начисления. Норма про 100% — для новых кредитов и займов сроком не более года, выданных с 1 апреля 2026 года. Старый договор по сегодняшней норме назад не пересчитывают.
- Три ограничителя разные: ставка в день, полная стоимость и потолок всех начислений. У каждого свой текст.
- Дату на первой странице смотрят раньше сегодняшней памятки.
- Новый договор — новый потолок. С 29 декабря 2025 года той же организации закон прямо запрещает один способ этот потолок перезапустить.
- Кредитора проверяют по ИНН или ОГРН в реестре Банка России, а не по вывеске.
Звонки, каникулы, банкротство, пристав, судебный приказ, срок давности, как читать кредитную историю и как поставить самозапрет здесь не разбираются. Среднерыночную полную стоимость текущего квартала лекция не подставляет: её публикует Банк России, а числа квартала в собранной фактуре нет.
МФО — запись в реестре, а не слово в рекламе
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статья 2. Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое занимается микрофинансовой деятельностью и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр ведёт Банк России.
Микрозаём — заём в сумме не выше предельного размера основного долга заёмщика перед этим займодавцем по 151-ФЗ. Юридического лица нет в реестре — это не МФО, даже если сайт, реклама и договор используют слово «микрозаём».
Предельный основной долг физического лица перед этой МФО по договорам микрозайма — 1 млн ₽. Собственные средства (капитал) — не менее 70 млн ₽.
Тот же предел основного долга одного человека — 500 тыс. ₽. Капитал — не менее 5 млн ₽ с 1 июля 2024 года.
Таблица — навигатор допуска Банка России, основание — части 1 и 3 статьи 12 151-ФЗ. Это предел основного долга одного человека перед одной организацией, а не максимум одного договора и не потолок начислений.
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ заменил в пункте 8 части 1 статьи 12 151-ФЗ «пять миллионов» на «пятнадцать миллионов». Норма вступила в силу в день опубликования, 29.12.2025: закон действует со дня опубликования, кроме норм с отдельным сроком (статья 4 часть 1). Для физического лица рабочие цифры этой лекции — 1 млн ₽ и 500 тыс. ₽. 15 млн ₽ — про юридическое лицо и ИП.
Пункт 5 части 1 статьи 12 151-ФЗ: в одностороннем порядке МФО не может увеличить процентную ставку или изменить порядок её определения, сократить срок договора, увеличить или установить комиссию по договорам микрозайма с клиентами — физическими лицами.
Привлекать деньги физических лиц, которые не являются учредителями, в сумме не менее 1,5 млн ₽ вправе только МФК, не МКК. Это не путь заёмщика. Это частая путаница «МФО принимает вклады»: МКК так не вправе.
Дальше нужен аккаунт
Прогресс и монеты сохранятся.