Не тот час — уже скандал
Читатель — страховой агент. День собран не из одного продукта: пролонгация ОСАГО по телефону, каско в салоне, жизнь заёмщика у ипотечного стола, полис от несчастного случая семье, квартира, короткий полис на поездку, разговор, где человеку предлагают страхование жизни вместо вклада. Сторона стола — продавец до подписи.
Навык карточки профессии — продавать от потребности клиента, а не от плана по полисам. Фраза «без будущих скандалов» в skills этой карточки дословно не стоит. Для лекции она значит одно: заявление на отказ, жалоба и расторжение агентского договора не должны родиться из вашей же фразы.
В нормах не один «период охлаждения». Четырнадцать календарных дней — Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Тридцать календарных дней кредитной связки — часть 11 статьи 11 закона № 353-ФЗ. Правило пункта 4.7 Указания № 5968-У — отдельный час жизни с рентой и инвестиционным доходом, и выкупную сумму периодом охлаждения не называют. Четвёртый час — пауза выдачи кредита, 4 часа и 48 часов. К полису он не относится. Агент, который называет клиенту не тот час, и создаёт скандал.
Что остаётся за этой лекцией
- Выплатный спор после отказа, маршрут выплаты и финуполномоченный подробнее одной строки в документе.
- Из чего собраны каско, ДМС и ипотечный полис. Здесь фраза и документ при продаже, не конструкция.
- Чем отличаются НСЖ, ИСЖ и ДСЖ, какая доходность возможна и что было с новыми договорами ИСЖ. Здесь только час, порог 1 500 000 ₽ и запрет назвать продукт вкладом.
- Размер комиссии и налог агента. Процент комиссии эта лекция не называет.
- Лиды, агрегаторы и пролонгация как воронка. Кто кому платит на рынке.
К концу у вас не обещание денег клиенту, а порядок. Сначала продукт и страхователь, потом свой документ, потом свой час, потом тест, если он положен, и ни одной фразы из красных линий.
Четырнадцать календарных дней
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, пункт 1 в редакции Указания от 21.08.2017 № 4500-У, действует с 01.01.2018. Страховщик предусматривает возврат уплаченной премии, если страхователь — физическое лицо — отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения, независимо от момента уплаты премии, и в этом периоде не было событий с признаками страхового случая.
Этот час стоит за полисом от несчастного случая семье, за страхованием имущества граждан кроме транспортных средств — квартира сюда входит — и за наземным транспортом кроме железнодорожного, то есть за каско в салоне как за видом из преамбулы. Конструкцию каско лекция не открывает: она держит только границу часа.
Длиннее можно, короче нет
- Пункт 2. Страховщик вправе поставить срок длиннее 14 календарных дней. Короче — нет.
- Пункт 5. Отказ пришёл до даты начала страхования — премия возвращается полностью.
- Пункт 6. Отказ пришёл после даты начала страхования — страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку с даты начала до даты прекращения. Это право, не обязанность удержать.
- Пункт 7. Договор прекращается с даты получения страховщиком письменного заявления либо с иной даты по соглашению, но не позднее срока пункта 1.
- Пункт 8. Возврат по выбору страхователя наличными или безналично, срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления.
Лекция не говорит «всегда вернут сто процентов» и не говорит «всегда удержат дни». Полный возврат пункта 5 привязан к отказу до даты начала. После начала работает право пункта 6, а не автоматическое удержание и не автоматические сто процентов.
Целиком, не кусок
Информационное письмо Банка России от 02.04.2019 № ИН-015-45/30: отказ — от договора целиком, не от его части. Пункт 3 Указания 3854-У распространяет условие о возврате и на комбинированное страхование в порядке пункта 8 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. Комбинированный договор внутри условия о возврате. Отказ от одного куска этого договора указание не принимает.
Круг преамбулы
Круг указания — физические лица и виды из преамбулы. ОСАГО в этом списке нет: это соседняя тема.
- Жизнь на случай смерти, дожития или иного события.
- Жизнь с рентой, аннуитетами и (или) с участием в инвестиционном доходе.
- Несчастный случай и болезни. Медицинское.
- Наземный транспорт кроме железнодорожного. Имущество граждан кроме транспортных средств.
- Гражданская ответственность владельцев автотранспорта и водного транспорта. Ответственность за вред третьим лицам. Финансовые риски.
Дальше нужен аккаунт
Прогресс и монеты сохранятся.