Лекция

Ставка в рекламе и число в рамке: почему они разные

В рекламе кредита крупно написано: «ставка от 15,9% годовых». Вы собираете документы, приходите в банк, подписываете договор — и на первой странице, в квадратной рамке в правом верхнем углу, видите другое число: 29,500%. Первое желание — решить, что вас обманули. На самом деле оба числа честные: просто они обозначают разные вещи, и уметь читать второе из них важнее, чем верить первому.

Число в рамке — это полная стоимость кредита, сокращённо ПСК. В отличие от рекламной ставки, её банк обязан считать по единой формуле из закона и показывать крупно, на первой странице договора. Ставка в рекламе — это маркетинг. Рамка на первой странице — это закон. Эта лекция учит пользоваться рамкой: понимать, из чего собрано число в ней, и сравнивать предложения разных банков по одному показателю.

17–18%
доля одобренных заявок на розничные кредиты к концу 2025 года — по данным бюро кредитных историй
1,65 трлн ₽
просроченная задолженность по потребительским кредитам на конец 2025 года — по тем же данным
+40%
рост жалоб на навязанные страховки и допуслуги при кредитовании в первом полугодии 2025 года, год к году

Заявки одобряют всё реже, а цена кредита стала главным фильтром при выборе. Поэтому прочитать ПСК до подписи сегодня важнее, чем когда-либо.

Что будет разобрано

  • Чем ставка отличается от полной стоимости кредита и почему в рамке два числа, а не одно.
  • Какие платежи входят в ПСК, какие нет и почему штрафы за просрочку туда не попадают.
  • Где банк обязан показывать ПСК: в рекламе, на сайте и в договоре.
  • Как страховки и допуслуги попадают внутрь полной стоимости и как от них отказаться в течение 30 дней.
  • Как сравнить два предложения банков по одному числу — на учебных примерах с настоящей арифметикой.

Лекция опирается на федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» — ФЗ № 353-ФЗ. Статьи называются прямо, чтобы на них можно было сослаться в разговоре с банком, но никакой юридической подготовки для чтения не нужно.

Тема 1 из 15 · Число в рамке: что это и зачем

Ставка и полная стоимость: два числа об одном кредите

Представьте объявление: «Кредит наличными, ставка от 15,9% годовых». О чём говорит это число? Только о процентах — плате за пользование деньгами. Если вы взяли 300 тысяч рублей под 15,9% годовых, эти 15,9% описывают лишь одну строку ваших расходов.

Но кроме процентов по договору могут быть и другие обязательные платежи: страховка, пакет банковских услуг, платная подписка. Это тоже деньги, которые вы отдаёте из-за кредита, — просто они не называются «процентами» и в ставку не входят.

Чтобы заёмщик видел цену кредита целиком, закон ввёл второе число — полную стоимость кредита (ПСК). Это все неизбежные платежи по договору, пересчитанные в проценты годовых, плюс та же переплата, показанная в рублях. Банк обязан посчитать её по формуле из закона и напечатать крупно на первой странице договора (статья 6 ФЗ № 353-ФЗ).

Главная мысль лекции

Ставка в рекламе — это маркетинг: банк волен выбирать, какое число показать красивым. ПСК в рамке — это закон: считается по единой формуле, одинакова у всех банков и видна до подписи. Сравнивать предложения надо по ПСК, а не по ставке.

Проверим понимание
В рекламе написано «ставка от 15,9%», а в договоре в квадратной рамке стоит 29,500%. Что это значит?
Ставка показывает только плату за пользование деньгами. Полная стоимость кредита включает и другие обязательные платежи по договору — например, страховку, от которой зависят условия. Поэтому ПСК почти всегда выше ставки, и это не признак обмана, а требование закона показать цену целиком.
Ещё один вопрос
По какому числу закон советует сравнивать предложения разных банков?
Ставка не включает дополнительные платежи, а платёж зависит от срока: растянуть долг на большее число месяцев можно у любого предложения. Полная стоимость кредита — единственное число, которое закон обязывает считать одинаково у всех банков.
Бесплатный доступ

Дальше нужен аккаунт

Прогресс и монеты сохранятся.