Лекция «Долговая нагрузка: как её считает банк»

Около 60 минут на 14 тем. Прогресс сохраняется, поэтому лекцию можно проходить частями и возвращаться к ней позже.

Начало — да: первые 1 тема открыты сразу, без регистрации. После бесплатной регистрации откроются темы до 2-й — вместе с частью из 37 тестов и монетами за верные ответы. Полная лекция — 99 ₽ навсегда, либо подписка на все лекции платформы от 499 ₽ в месяц.

Четырнадцать тем о показателе долговой нагрузки — величине, которая решает судьбу кредитной заявки раньше, чем кто-либо посмотрит на справку о доходе. Основа — статья 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, введённая законом от 29.12.2022 № 601-ФЗ и применяемая с 01.01.2024, и Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У в редакции указаний 6806-У, 6963-У и 7016-У. Разбирается прежде всего числитель: что банк складывает в сумму среднемесячных платежей и почему эта сумма всегда больше, чем человек считает сам. В числитель входит запрашиваемый кредит — расчёт описывает состояние после выдачи, а не до неё. Кредитная карта попадает в расчёт одобренным лимитом, а не фактическим долгом, причём по трём разным правилам подпункта 2.3.4: минимальный платёж долей от лимита, весь лимит при возможности его обнуления, 30 % лимита в иных случаях — и популярное «тридцать процентов от лимита» верно только для третьего случая. По картам других банков формулу выбирает сам кредитор и закрепляет во внутреннем документе, поэтому два банка законно получат разный ПДН по одному человеку. Если по кредиту осталась только просрочка, среднемесячный платёж принимается равным всей её сумме. Поручительство попадает в собственный ПДН в объёме обязательства поручителя, а рассрочка с 1 апреля 2026 года работает по 283-ФЗ: выше накопительного порога в 50 000 ₽ договор возможен только с передачей данных в бюро, срок не более 6 месяцев, неустойка не более 20 % годовых. Знаменатель дан минимумом: 12 календарных месяцев, за вычетом НДФЛ, наименьшее из заявленного и среднедушевого по региону при отсутствии документа из перечня, правило 1,3× для оценки по кредитным отчётам — неприменимое к человеку без кредитной истории. Отдельные темы — письменное уведомление при ПДН свыше 50 % с подписью заёмщика до заключения договора и макропруденциальные лимиты как квота на долю рискованных выдач, из-за которой отказывают людям с безупречной историей: значения III квартала 2026 года по решению от 29.04.2026 и уже принятые на IV квартал по решению от 24.07.2026. Завершают лекцию разбор того, что реально снижает ПДН, и границы: проходного значения не существует, ПДН не равен скорингу и персональному рейтингу, гарантировать одобрение не может никто. Все нормы и цифры сверены по первоисточникам на 13 сентября 2026 года.

Такого значения не существует — ни в законе, ни в методике Банка России. Отметка 50 % встречается дважды, и оба раза не как граница отказа. Первый раз — в части 5 статьи 5.1 353-ФЗ: при ПДН свыше 50 % кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств до заключения договора, и заёмщик подтверждает ознакомление подписью. Второй — в макропруденциальных лимитах: по этой отметке считается доля рискованных выдач, которую кредитору разрешено допустить в общем объёме. Выдача человеку с ПДН выше 50 % законна, отказ человеку с ПДН 20 % — тоже законен. Решение принимает кредитор по собственной политике, и объяснять его он не обязан. Плюс ПДН — не единственный фильтр: рядом работают внутренний скоринг кредитора и кредитная история, и это независимые вещи.

Да, и это центральный факт лекции. Подпункт 2.3.4 Указания Банка России № 6579-У привязывает расчёт к одобренному лимиту кредитования, а не к фактической задолженности: лимит — это то, что вы можете потратить завтра. Конкретная цифра зависит от конструкции вашего договора, и вариантов три. Если минимальный платёж задан долей от лимита, среднемесячным платежом признаётся сам минимальный платёж. Если минимальный платёж зависит от размера задолженности и договор допускает снижение лимита до нуля при его полном использовании, задолженностью признаётся весь одобренный лимит. Во всех иных случаях — 30 % лимита. Популярное «тридцать процентов от лимита» относится только к третьему случаю, и подавать его как универсальное правило неверно. В примере лекции разница между лимитом 150 000 ₽ и 500 000 ₽ при одинаковом нулевом долге даёт ПДН 35,0 % против 46,7 %.

Не сразу, и на это стоит закладывать время. Кредитор считает по данным кредитного отчёта, а запись в бюро обновляется не в момент вашего заявления о расторжении договора: до обновления в отчёте продолжает стоять старый лимит, и он продолжает работать в числителе. Поэтому закрывать карту нужно заранее, а не накануне подачи, и брать в банке справку о закрытии договора — ей вы сможете подтвердить факт, пока отчёт его ещё не показывает. Важно и другое: закрыть нужно именно договор. Обнуление долга и решение «больше ей не пользоваться» на расчёт не влияют никак, потому что база расчёта — лимит. Если карта нужна, промежуточный вариант — снизить по ней лимит: это уменьшает базу и работает по тому же механизму.